生命保険は解約した方がいいか 損をする人と保険の役目が小さい人
公開 2026年10月1日・保険のへらしかた編集部
結論
死亡保険の役目は、あなたが亡くなったあと、遺族年金・配偶者の収入・貯蓄では足りない家族の生活費を補うことです。この足りない額が小さいほど、保険の役目は小さくなります。ただ、解約するとその保障はなくなり、計算に入れていない学費や葬儀代への備えも消えます。足りない額がある人、持病があって入り直せない人、古い終身保険の人は、全部解約する前に、減らして残すやり方を見ます。
保険の役目が小さい人
死亡保険が補うのは、あなたが亡くなったあと、国の保障と家の貯蓄では足りない家族の生活費です。次のような人は、その足りない額が小さくなります。
- 18歳未満の子がいない: 子が独立した、子がいない夫婦で配偶者に収入がある、など。
- 遺族年金と配偶者の収入で生活費の多くが足りる: 18歳未満の子がいると、遺族基礎年金が出ます。会社員なら遺族厚生年金も出ます。年収600万円の会社員・子2人なら、合わせて月16万円ほどです（遺族年金はいくら出るか）。
- 不足を貯蓄で払える: 毎月の不足が少なければ、子が18歳になるまでの不足の合計を貯蓄で払えることがあります。ただし、その貯蓄はほかの出費には使えなくなります。
- 住宅ローンが団信で消える: 住まいの費用がほぼなくなるので、必要な額が大きく下がります（住宅ローンと団信）。
解約すると損をする人
- 生活費に足りない額がある: 配偶者に収入がない、子が小さい、貯蓄が少ないと、遺族年金だけでは生活費が足りないことがあります。
- 持病や通院がある: 解約したあと、同じ条件の保険に入り直せないことがあります。今の保険を続けたり減額したりするのに、健康状態の審査はありません。
- 古い終身保険: 1990年代前半ごろまでに契約した保険は、予定利率が今より高いものが多くあります。解約すると同じ条件ではもう入れません（終身保険の解約はもったいないか）。
- 払込満了が近い: あと少しで保険料を払い終える終身保険は、払い終えたあと保険料なしで保障が続きます。
解約のデメリット
- 保障がなくなる: 解約した日から、死亡保険金は出ません。
- 戻るお金が払った額より少ないことが多い: 解約返戻金は、払った保険料の合計を下回ることがよくあります。掛け捨ての定期保険・収入保障保険は、戻るお金がないか、ごくわずかです。
- 入り直すと高くなる: 年齢が上がった分、同じ保障でも保険料が上がります。健康状態によっては入れません。
- 税金がかかることがある: 解約返戻金が払った保険料の合計を50万円より多く上回ると、一時所得として所得税がかかります（上回った額から50万円を引き、その半分が課税の対象）。
全部解約しない選び方
保険料が重いだけなら、全部やめずに保険料を下げるやり方があります。保障額を減らす（減額）、これからの保険料を止めて保障を小さく残す（払済）、医療特約などの特約だけ外す、などです。どれも今の契約のまま変えるので、健康状態の審査はありません（全部やめずに減らす4つのやり方）。
決める順番
- 国の保障と貯蓄で生活費が足りるかを計算する: トップの計算で、自分の条件を入れて確かめられます。
- 証券で確かめる: 解約返戻金の額、付いている特約、契約した年と保険料を払い終える年。
- 解約・減らす・続けるを決める: 迷うときは、保険の無料相談で証券を見てもらうと、ほかの選び方と並べて考えられます。
Q. 生命保険を解約するとき、何を確かめればいいですか？ A. 解約返戻金の額、医療特約など一緒になくなる特約、契約した年（予定利率）、保険料を払い終える年です。どれも保険証券か、保険会社から届く契約内容のお知らせで確かめられます。
Q. 子どもが独立したら生命保険は解約していいですか？ A. 配偶者の暮らしが配偶者の収入・年金・貯蓄で回るなら、大きな死亡保障は要らなくなることが多いです。葬儀代の分だけ残したいなら、減額や払済で小さく残すやり方もあります。